Erilaiset lainat vertailussa – mikä sopii sinulle parhaiten?

Moni teistä ei tiedäkään, mutta olen ollut pankeissa töissä viitisen vuotta. Lisäksi minulla on (tai ollu) jos minkälaisia lainoja aina autolainaa ja pikavippejä myöten. Täten haluaisin jakaa kokemuksiani erilaisista lainoista.

En halua, että kukaan astuu niihin sudenkuoppiin, joihin olen itse sukeltanut. Se voi tulla äärimmäisen kalliiksi rahallisesti sekä mielenterveyden osalta. Moni teistä on varmasti kuullut pikavipeistä, kulutusluotoista ja autorahoituksesta – mutta onko niissä järkeä?

Yritän puhuta lainoista mahdollisimman objektiivisesti. Ja sehän kyllä onnistuu, sillä en ole nykyään töissä yhdessäkään pankissa. Eikä minulle ole muutenkaan kehuttavaa ex-pomoista, niin jätän pankkien nimet kokonaan mainitsematta.

Kulutusluotto ilman vakuuksia

Lähdetään koluamaan lainamaailmaa kulutusluotoista. Kulutusluotto on lainojen yleinen sekatyömies, joka käy kaikkeen. Halusitpa ostaa uuden moottoripyörän, hiustensiirron tai leikkimökin, onnistuu se kulutusluotolla.

Summat ovat 50 eurosta aina 70 000 euroon. Mitään vakuutta tämä lainamuoto ei kaipaa, eikä sellaisia edes hyväksyttäisi. Kulutusluoton korko vaihtelee paljon. Korko on alhaisimmillaan vain 4–5 %, mutta korkeimmillaan 20 %.

Iso korko onkin huonoin puoli. Paras puoli on tietysti joustavuus vakuuksien suhteen, koska ei kaikilla ole velatonta asuntoa lainan pantiksi.

Omakohtaisten kokemusten mukaan noin 10 000 euron luoton saa helposti. Olen hakenut yksin myös 50 000 euron kulutusluottoa, sitä kuitenkaan saamatta. Kuulemma se oli liikaa tuloihini nähden.

Pikavippi

Vanha kunnon pikavippi – kukapa ei olisi tästä hirviöstä kuullut? Minulla oli aikoinaan pari vippiä, eikä niistä meinannut päästä eroon kirveelläkään. Onneksi niitä ei enää ole, eikä niitä myöskään koskaan enää tule.

Pikavippi on nykyään pieni kulutusluotto, joka maksetaan pikana. Summa on yleensä 2 000 euron alapuolella.

Aito ja oikea pikavippi on kuitenkin ykkössatasia ja siitä peritään 1 000 prosentin korkoa. Se on nykyään kuitenkin mahdottomuus, korkokatosta johtuen. Se on tietysti hyvä asia, vaikka lainamuodon nimitys “pikavippi” ei pidäkään nykyään enää paikkansa.

Pankkilaina vakuuksilla

Jos sinulla on vakuuksia lainalle, ota ihmeessä pankkilaina. Sen suurin hyöty on joskus jopa naurettavan pieni korko, vain 1–2 %. Lisäksi pankkilaina on helppo vaihtoehto, jos kotipankki säilyttää valmiiksi panttikirjoja.

Pankkilainalla voi rahoittaa esimerkiksi:

● Auto ja muut ajoneuvot ● Asunnon remontointi (verovähennyskelpoinen) ● Muu yleinen kulutus ● Vapaa-ajan asunnon hankinta

Kylmä fakta on, että itse en saa pankkilainaa. Asunnostani ei irtoa vapaata panttia, koska asuntolainaa on niin paljon. Millainen sinun tilanne on?

Jos asuntolainaa on vaikkapa 50 000 euroa ja asunnon vakuusarvo on 100 000 euroa, niin saisit helposti 50 000 euron pankkilainan vaikkapa veneen ostamiseen. Muista, että asunnon oikea arvo ja vakuusarvo eivät ole sama asia.

Laina yksityishenkilöltä

Viimeinen vaihtoehto on laina yksityishenkilöltä. Se on lain mukaan sallittua, eikä siitä oteta esimerkiksi veroja välistä. Saat lainata rahaa vaikkapa äidiltä, sisarukselta, työkaverilta tai naapurilta – sillä ei ole rajoituksia.

Tehkää kuitenkin virallinen lainasopimus. Verottaja voi myös alkaa tutkimaan tapausta, jos lainaa ei makseta takaisin. Laina on siis laina, eikä esimerkiksi perintöä voi maksaa ennakkoon verhoiltuna yksityislainaksi.

Kannattaako lainaa ylipäätänsä ottaa?

Kyllä kannattaa, jos lainarahaa tarvitsee. Mikäli tilillä lojuu kymppejä ylimääräistä, niin miksi hakea pikavippiä? Ei siinä olisi mitään järkeä.

Tutustu lainamuotoihin ja valitse itselle paras vaihtoehto. Kilpailuta pankit. Valitse tarjous, jossa on halvin korko ja parhaat lainaehdot. Näillä eväillä itse lähtisin liikkeelle monia kokemuksia viisaampana!